كارت هاي بانكي ، یک بانک در جیب شما

(3908 كلمه مجموعاً در اين متن موجود است)
(708 بار خوانده شده است)  

كارت هاي بانكي ، یک بانک در جیب شما

تاریخ افزودن 22/05/1385
يكي از ابزارهاي انتقال الكترونيكي وجوه كه در تجارت الكترونيكي از اهميت خاصي برخوردار است ، كارت هاي بانكي مي باشند كه به منظور پرداخت وجه ، به جاي پول نقد استفاده مي شود . هر چند كارت ها انواع مختلفي دارند ولي همگان در ايران به عنوان كارت هاي اعتباري معروف هستند به همين علت عنوان كارت هاي اعتباري يا كارت هاي بانكي در اين نوشتار به كار برده شده است .
تعريف كارت هاي اعتباري ( بانكي )
كارت ها وسيله اي جهت پرداخت و مبادله مي باشند . ساليان متمادي است كه پول ، سكه و پس از آن اسكناس به خاطر سه ويژگي راحتي ، سادگي و سرعت استفاده از آن ، به عنوان بهترين وسيله جهت پرداخت مطرح است . با سپري شدن دوران صنعتي ، رشد دانش فني و پيشرفت هاي شگرف جوامع ، افزايش حجم مبادلات و به دنبال آن افزايش حجم نقدينگي ، به وسيله اي آسان تر جهت انجام معاملات مهم و حساس نياز بود و مشتريان روش هاي جديدي را جهت پرداخت معاملات خويش طالب بودند . تغييرات شيوه هاي رفتاري و زندكي مردم ، نياز و تقاضاي عمومي براي استفاده از امكانات و تسهيلات بيش تر در خصوص پرداخت ها ، بانك ها موسسات مالي را به فكر راه چاره واداشت . در نتيجه تلاش هاي همه جانبه براي رفع نياز مشتريان ، وسيله جديدي جهت پرداخت با عنوان كارت هاي بانكي يا اعتباري به وجود آمد .
از جمله عواملي كه در صدور كارت هاي اعتباري موثر بوده ، مي توان به عواملي نظير افزايش نرخ تورم ، رقابت هاي فشرده بين بانك ها ، امكان دستبرد به منابع پولي ، مسائل امنيتي مربوطه و پيشرفت هاي چشم گير در فناوري به خصوص فناوري اطلاعات و ارتباطات اشاره نمود .
كارت اعتباري ( بانكي ) عبارت است از كارتي پلاستيكي يا كاغذي كه توسط صادر كننده ( بانك ، موسسات مالي و … ) صادر مي شود و در اختيار مشتريان قرار مي گيرد ، مشتريان مي توانند با عرضه اين كارت ها در جايگاه هاي مشخص از خدمات آن ها بهره مند شوند و به عبارت ديگر كالا و خدمات مورد نياز خود را خريداري نمايند .
به طور كلي مي توان كارت هاي اعتباري ( بانكي ) را اينگونه تعريف كرد : كارت وسيله اي الكترونيكي است كه بر اساس اصول فني خاص و رعايت مسائل ايمني براي متقاضي صادر مي شود و دارنده كارت مي تواند با استفاده از كارت مزبور از طريق ماشين هاي خود پرداز (ATM ) و يا پايانه هاي فروش (POS) وجوه و يا اعتبار واريز شده به حساب خود را دريافت يا به حساب ديگري منتقل نمايد .
كارت هاي اعتباري ( بانكي ) انواع مختلفي دارند كه در ادامه ، ابتدا اشاره اي مختصر به تاريخچه به وجود آمدن كارت هاي اعتباري داشته و سپس انواع آنها مورد بررسي قرار مي گيرند .

تاريخچه كارت هاي اعتباري
شايد بتوان از آمريكا به عنوان اولين كشور اراده دهنده كارت هاي اعتبار نام برد . پديد آمدن ايده كارت اعتباري به سال ها پيش بر مي گردد كه اولين بار در سال 1860 توسط ادوارد پلاي دانشمند بزرگ آمريكايي ارائه گرديد . قريب چهل سال بعد جان .سي.پيتگنرو نوعي كارت پول كاغذي جهت مشتريان طراحي كرد ولي با استقبال چشم گيري مواجه نشد . بعد از پنجاه سال تقريباً در دهه 1950 استفاده از وسيله اي به نام كارت به جاي پول در كشور آمريكا معمول گشت .
در دهه 1950 اولين كارت هاي پلاستيكي به جاي پول نقد ، جهت پرداخت مستقيم هزينه هاي خريد كالا يا خدمات توسط موسسه diners منتشر شد . البته كارت هاي مزبور براي طبقه خاصي از افراد و به عنوان نشانه اي قراردادي طراحي شدند و دارنده كارت مي توانست با ارائه آن و بدون پرداخت پول نسبت به خريد يا استفاده از خدمات شهري ، در منطقه جغرافيايي محدود ، اقدام نمايد . به نظر مي رسد بر همين اساس كارت هاي متداول امروزي در موسسات مالي و خدماتي رواج يافته اند .
كارت به عنوان وسيله نوين جهت تسريع در امور پرداخت وجوه كالا و خدمات در دو نوع كاغذي ( مقوايي ) و پلاستيكي معمول مي باشد . كارت هاي كاغذي توسط موسسات خدمات عمومي صادر و به عنوان بليط اتوبوس و قطار يا راه آهن شهري مورد استفاده قرار مي گيرند . كارت هاي پلاستيكي بيش تر توسط موسسات مالي نظير بانك ها و يا موسسات غير مالي مانند مخابرات ، ثبت احوال ، راهنمايي رانندگي صادر و در اختيار مشتريان قرار داده مي شود .
كارت هاي اوليه از لحاظ فناوري ساخت و همچنين خدماتي كه ارائه مي دادند بسيار ساده بودند ولي به علت استفاده چشم گير و تقاضاي روز افزون براي دريافت اين نوع كارت ها و خدمات جديد ، و نيز مسائل امنيتي كه در خصوص اين كارت ها به وجود آمد ، كم كم در فناوري ساخت كارت ها و همچنين نوع خدماتي كه به وسيله اين كارت ها ارائه مي شد ، تغييرات اساسي پديد آمد و كارت هاي الكترونيكي به بازار آمد .
با الكترونيكي شدن كارت هاي اعتباري و بكارگيري پايانه هاي فروش (POS ) كه از سال 1983 مطرح شد ، امكان تشخيص هويت ارائه دهنده كارت اعتباري در فروشگاه ها و اطلاع دقيق از اعتبار باقيمانده كارت به صورت پيوسته فراهم گرديد . گسترش تجارت الكترونيكي باعث به وجود آمدن نيازهاي جديد در خصوص كارت هاي اعتباري گرديد ، اين نيازهاي جديد سبب شد كه كارت هاي اعتباري جديدي به نام كارت هاي هوشمند ارائه گردد . يكي از نيازهاي اساسي تجارت الكترونيكي كارت اعتباري است و بدون داشتن كارت اعتباري به خصوص در سطح خرده فروشي ، تجارت الكترونيكي با مشكلات جدي مواجه خواهد شد . ميزان رشد صدور كارت هديه از سال 2003 تا 2007 در جدول 2 نمايش داده شده است :
جدول 2 . تعداد كارت هاي هديه صادر شده در بازه زماني 2007 – 2003 ] [
سال
2003
2004
2005
2006
2007
خرده فروش – بيليون دلار
42
48
53
58
59
بانك – بيليون دلار
5/2
5
10
20
26
امروزه كارت هاي اعتباري در انواع مختلف جهت ارائه خدمات متنوع با دارا بودن قابليت استفاده در سطح ملي و بين المللي صادر مي شوند و مورد استفاده گسترده قرار مي گيرند . دامنه كاربرد كارت در زندگي اقتصادي از وسعت و گستردگي قابل ملاحظه اي برخوردار است و امروزه بسياري از پرداخت ها و دريافت ها و تأمين بسياري از كالاها و خدمات نظير عمليات بانكي و پرداخت هزينه هاي مرتبط با مسافرت و بيمه از اين طريق امكان پذير است .
انواع كارت هاي اعتباري
كارت هاي اعتباري در انواع مختلف و با كاربردهاي گوناگون از سوي بانك ها ، موسسات مالي و غير مالي ( مانند كارت تلفن ) در سراسر جهان صادر و در بين متقاضيان توزيع مي گردد . از كارت ها به عنوان هسته مركزي ارائه خدمات بانكي ، در شاخه بانكداري خرد استفاده مي شود . كارت هاي اعتباري انواع مختلفي دارد . معمولاً كارت ها را بر اساس شيوه تسويه حساب ، فناوري مورد استفاده ، نوع خدمات و گستره جغرافيايي كاربردشان طبقه بندي مي نمايند .
انواع كارت از لحاظ شيوه تسويه
كارت ها بر اساس شيوه تسويه به سه دسته كلي زير تقسيم مي شوند :
الف) كارت اعتباري
ب) كارت بدهكاري
ج) كارت هزينه
البته كارت ها داراي نام مختلف ديگري مثل كارت پول ، چك كارت ، كارت سپرده و غيره نيز مي باشند كه مي توانند به نوعي زير مجموعه هاي كارت فوق گيرند .
الف) كارت اعتباري
كارت هاي اعتباري به منظور خريد كالا ، خدمات و دريافت پول نقد صادر مي شوند . اين نوع كارت ها بسته به ارتباطات و قرارداد صادر كننده ، مي تواند در سطح ملي يا بين المللي كاربرد داشته باشد . براي صدور اين كارت ها متقاضي به بانك يا موسسه صادر كننده مراجعه مي نمايد و پرسشنامه اي كه حاوي اطلاعات شخصي ( مشخصات ، وضعيت مالي ، اعتباري شخص متقاضي ) است را تكميل مي نمايد ، بانك يا موسسه صادر كننده كارت پس از بررسي سوابق متقاضي ، امتياز وي را مشخص كرده و ميزان و حد اعتبار او را تعيين مي نمايد . در صورت قابل قبول بودن امتياز و حد اعتبار متقاضي ، كارت اعتباري براي وي صادر و حدود اعتبار ايشان مشخص مي شود .
دارنده كارت اعتباري مي تواند به بانك ها ، موسسات مالي ، موسسات غير مالي و فروشگاه هايي كه پذيرنده كارت هاي اعتباري هستند مراجعه نموده و وجه ، كالا يا خدمات مورد نظر را پرداخت كند . و در پايان هر ماه صورت حساب معاملات خود شامل كليه خريد ها و وجوهي كه نقداً دريافت نموده را دريافت مي كند . دارنده كارت پس از دريافت صورت حساب ، بايد مبلغ آن را به صادر كننده كارت بپردازد ، البته مي توانند صورت حساب خود را تقسيط نمايند ، يعني مبلغي را در ابتدا پرداخت نمايند و مابقي را طي دوره هاي بعد تأديه نمايد . معمولاً وقتي كه صورت حساب ها به صورت اقساط پرداخت مي شود به آن بهره تعلق مي گيرد .
علاوه بر اين خدمات ، كارت هاي اعتباري مي تواند خدمات ديگري نظير مسئوليت قانوني بانك ها در قبال خرابي كالا و خدمات خريداري شده ، بيمه حوادث مسافرت و خريد از طريق پست ، تلفن و اينترنت را نيز فراهم نمايند .
ب) كارت بدهكاري
كارت هاي بدهكار از جمله كارت هايي است كه مورد استفاده زيادي دارند ، اين كارت تقريباً به لحاظ عملياتي شبيه كارت هاي اعتباري مي باشد و از نظر ماهيت تقريباً معادل چك عمل مي كند . ميزان اعتبار كارت بدهكار بر اساس حساب بانكي دارنده كارت ] حساب ديداري يا حسابي مشابه [ تعيين مي شود . به عبارت ديگر قبل از اين كه دارنده كارت خريد خود را انجام دهد بايد معادل مبلغ خريد در حساب مربوطه وجه نقد داشته باشد . مكانيزم كار بدين شكل است كه دارنده كارت بدهكار كالا و خدمات مورد نظر خود را انتخاب مي كند و صورت حساب مربوطه را امضاء مي كند . اين كار بدين معني است كه به بانك دستور مي دهد كه معادل مبلغ صورت حساب از حسابش كسر و به حساب پذيرنده كارت واريز گردد . به عبارت ديگر عملكرد آن مثل صدور يك چك در وجه فروشنده مي باشد با اين تفاوت كه زمان صدور و دريافت چك ، در اينجا وقتي كه از پايانه هاي فروش ( POS ) استفاده مي شود به صفر مي رسد . از كارت هاي بدهكار براي دريافت وجه از طريق ماشين هاي خودپرداز (ATM) نيز مي توان استفاده نمود . نكته اي كه در مورد كارت هاي بدهكار بسيار مهم است اين است كه دريافت وجه يا خريد كالا و خدمات صرفاً به اندازه موجودي حساب دارنده كارت ، امكان پذير مي باشد و اضافه بر موجودي امكان پذير نمي باشد . كارت هايي كه اخيراً توسط بانك هاي كشور ارائه مي شود از نوع كارت هاي بدهكار مي باشد .
ج) كارت هزينه
كارت هاي هزينه بسيار شبيه كارت هاي اعتباري مي باشند تفاوت آنها اين است كه در كارت هاي اعتباري ميزان اعتبار ، تعيين مي شود و دارنده كارت مجاز است به اندازه اعتبار كارت ، خريد انجام دهد و يا پول دريافت نمايد ، ولي كارت هزينه حد مشخص اعتباري ندارد و دارنده آن هر چه قدر بخواهد مي تواند كالا و خدمات خريد نمايد ولي پس از دريافت صورت حساب بايد بدهي خود را تأديه كند ، تفاوت ديگر اين نوع كارت با كارت هاي اعتباري اين است كه به وسيله اين كارت ها نمي توان وجه نقد دريافت نمود . متداول ترين نوع اين كارت ها در ايالات متحده آمريكن اكسپرس و دانيرزكلوپ مي باشد .
انواع كارت از لحاظ فناوري ساخت
كارت ها بر حسب فناوري ساخت به دو دسته تقسيم مي شوند :
الف) كارت با نوار مغناطيسي
ب) كارت هاي هوشمند

الف) كارت با نوار مغناطيسي
در كارت هاي با نوار مغناطيسي ، اطلاعات مربوط به دارنده كارت به صورت كدهاي مخصوص بر نوار مغناطيسي كه پشت كارت قرار دارد ، ضبط مي شود . به اين عمل در اصطلاح رمز گذاري كارت مي گويند . البته در نوع قديمي تر اين كارت ها ، اطلاعات به صورت برجسته روي كارت ها حك مي شد ، هرچند كه استفاده از اين نوع كارت ها به جريانات الكترونيكي و ارتباط با شبكه تلفني نياز نداشت ، ولي مشكل عمده آن ها مسائل امنيتي و حجم بسيار بالاي كاغذهاي مصرفي به عنوان اسناد بود . اين عيوب با قرار دادن اطلاعات كارت به صورت رقمي بر روي نوار مغناطيسي در پشت كارت مرتفع شده است . نوار مغناطيسي حداكثر داراي سه شيار است كه شيارهاي اول و دوم براي خواندن و شيار سوم هم براي نوشتن و هم براي خواندن اطلاعات به كار مي رود . اگر چه ظرفيت ذخيره سازي نوار مغناطيسي تنها حدود 1000 بيت است و اين مقدار قابل توجه نمي باشد لكن اين ميزان براي ثبت اطلاعات مورد نظر در روش برجسته نويسي كفايت مي كند .
نحوه استفاده از اطلاعات كارت هاي مغناطيسي بدين شكل است كه دارنده كارت به فروشگاه ها و مراكز تجاري مراجعه و كارت خود را در پايانه هاي فروش ( POS ) قرار مي دهد . پايانه اطلاعات كارت را كه بر روي نوار مغناطيسي وجود دارد ، به مراكز بانك مخابره مي نمايد و پس از تأييد موارد مربوطه ، ميزان خريد و اعتبار مورد نظر گزارش مي شود . زماني كه از اين كارت ها براي استفاده در دستگاه هاي خودپرداز (ATM ) استفاده مي شود نيز همين مكانيزم تكرار مي گردد . اين نوع كارت در سطح بين المللي بسيار شايع مي باشد و موسسات بين المللي بزرگ همچون ويزا و مستركارد از اين نوع فناوري براي كارت هاي خود استفاده مي نمايند .
ب) كارت هوشمند
به علت پايين بودن ظرفيت ذخيره سازي اطلاعات بر روي كارت هاي مغناطيسي و نياز به افزايش قابل توجه حجم حافظه اين كارت ها به خصوص در كاربردهاي كه مستلزم بكارگيري الگوريتم هاي پيچيده رمزنگاري باشند ( جوانب امنيتي ) و يا ضبط اطلاعات خاص ، و همچنين مشكل ترافيك خطوط ارتباطي و مخابراتي ، كارت هاي مغناطيسي جوابگو نمي باشد بنابراين طي سال هاي اخير اقدامات ويژه اي براي نصب حافظه ها و پردازشگرهاي رايانه اي روي كارت ها صورت گرفته است ، حاصل اين اقدامات ابداع و عرضه كارت هاي هوشمند مي باشد . كارت هاي هوشمند عبارت كلي است كه گاهي با نام هاي كارت تراشه دار ، كارت حافظه دار و كارت با مدارهاي مجتمع معرفي و عرضه مي شوند . استفاده وسيع از كارت هاي هوشمند از سال 1994 توسط موسسات معتبر بين المللي نظير ويزا ، مستركارد و يوروپي به عنوان پايه و اساس سيستم هاي پرداخت تجاري آينده در سطح جهاني شناخته شد .
كارت هوشمند به عنوان كارآمدترين عضو خانواده كارت هاي معمول ، قلمداد مي شود . اين كارت شامل يك مدار مجتمع الكترونيكي به شكل تراشه مي باشد كه عناصري براي نقل و انتقال ذخيره سازي و پردازش اطلاعات به همراه دارد . انتقال اطلاعات مي تواند به وسيله اتصالاتي كه بر روي سطح كارت وجود دارد و يا بدون اتصالات از طريق ميدان هاي الكترومغناطيسي انجام شود . يكي از فوايد اين كارت ها اين است كه اطلاعات ذخيره شده در آن ها مي تواند در برابر دسترسي و تغييرات غير مجاز محافظت شود . از مزيت هاي ديگر كارت هاي هوشمند ، در كنار اعتبار بالاي آن به لحاظ امنيتي ، طول عمر بيش تر آن در مقايسه با كارت هاي مغناطيسي مي باشد .
با پيشرفت هايي كه در توليد و استفاده از كارت هاي هوشمند به وجود آمده است انواع جديد پروژه هاي پول الكترونيكي در كشورهاي آمريكا و ساير كشورهاي پيشرفته در دست اجرا مي باشد . در همين زمينه به عنوان مثال از كيف پول الكترونيكي و كارت هاي موندكس مي توان نام برد . كيف پول الكترونيكي عبارت است از كارت مخصوصي كه جهت خريدهاي كوچك مثل بليط اتوبوس ، قطار ، تاكسي يا هزينه صورت حساب رستوران مورد استفاده قرار مي گيرد . مزيت كيف پول الكترونيكي امنيت ، آساني در پرداخت ، عدم نياز به حمل پول خرد ، ريسك كم و پرداخت تضمين شده مي باشد . موندكس يك كارت هوشمند مي باشد كه توسط بانك نشنال وست مينستر ارائه گرديد . اين كارت جهت حذف پول كاغذي و سكه طراحي شده است . هدف از اين كارت ايجاد يك نوع استاندارد براي پول الكترونيكي است . اين كارت از فناوري كارت هاي هوشمند استفاده مي كند و در ماشين هاي خودپرداز (ATM ) ، تلفن هاي مخصوص ، ترمينال هاي نقطه فروش (POS) و كيف هاي موندكس قابل استفاده است .
انواع كارت به لحاظ گسترده جغرافيايي كاربرد
نوع ديگر طبقه بندي كارت ها بر حسب گسترده جغرافياي كاربرد آن ها مي باشد كه به دو ذسته تقسيم مي شوند :
الف)كارت هاي داخلي
ب) كارت هاي بين المللي

الف) كارت هاي داخلي
كارت هاي داخلي همانگونه كه از اسمشان پيداست در داخل محدوده جغرافيايي يك كشور كاربرد دارند و تنها در داخل كشور و به ارز همان كشور قابل استفاده مي باشد . اين نوع كارت ها در اغلب كشورها رايج مي باشد . در ايران هم طي سال هاي اخير بكارگيري آن در سطح محدودي رايج شده است . اين كارت ها مي توانند داراي انواع مختلفي باشند . مثل كارت بدهكار ، كارت اعتباري ، كارت هزينه ، كارت تضمين چك ، كارت ماشين خود پرداز (ATM).
ب) كارت هاي بين المللي
كارت بين المللي همانگونه كه از اسمش استنباط مي شود ، كارتي است كه در بيش از يك كشور قابل استفاده باشد ، بنابراين با بيش از يك ارز سر و كار دارد . دارنده اين كارت ها مي تواند در كشورهاي مختلف ] طرف قرارداد [ به خريد و يا اخذ پول به ارز همان كشور اقدام نمايد . مهمترين كارت بين المللي كه حجم نسبتاً زيادي از كل كارت هاي بين المللي را به خود اختصاص داده اند ، توسط موسسات ويزاكارد و مستركارد ارائه شده است . اين نوع كارت هاي بين المللي داراي انواع مختلفي مثل كارت كلاسيك ، كارت طلايي ، كارت تجاري ، كارت الكترون ، كارت ATM و كارت مشترك مي باشند .
با توجه به مشكلاتي كه در زمينه تبديل نرخ ارز و مبادلات ارزي بين صادر كننده كارت و پذيرنده كارت پيش مي آيد ، جهت ارائه خدمات بين المللي ، لزوم ايجاد يك سيستم مشترك بين بانكي در سطح بين المللي احساس مي گردد . براي اين منظور معمولاً بانك ها و موسسات مالي كه تمايل دارند كارت هاي بين المللي صادر نمايند به عضويت سازمان هايي همچون ويزا و مستركارت در مي آيند . در ايران بانك رفاه كارگران يك نوع كارت بين المللي با همكاري VISA منتشر كرده است و در ك
يش هم توسط موسسات خصوصي به ميزان محدود كارت مستركارت ارائه شده است .

مزاياي استفاده از كارت هاي اعتباري
همانگونه كه قبلاً گفته شد كارت به منظور انجام بخشي از وظايف پول بر اساس نيازهاي مشتريان ابداع گرديد . اشخاص با توجه به ميزان وجه نقد و يا اعتبار به دست آمده از فعاليت هاي روزمره مي توانند از كارت ها براي تبديل اين وجوه به مصارف مورد نياز خود استفاده نمايند ، به عبارت ديگر كارت وسيله اي براي اثبات اعتبار و صدور مجوز مصرف آن در مواقع مورد نياز مي باشد .
استفاده از كارت ها به جاي پول و رشد چشمگير استفاده از آن توسط مردم نشان دهنده اهميت و مزاياي آشكار آن است . كارت ها داراي مزاياي آشكار مستقيم و مزاياي پنهاني هستند در اينجا به اختصار مهم ترين مزاياي كارت ها ارائه مي شود :
الف) كارت ها باعث افزايش سرعت و كاهش زمان انتقال وجوه از يك نقطه به نقطه ديگر مي شوند .
ب) استفاده از كارت به جاي پول باعث جلوگيري از انتقال پول نقد مي گردد .
ج) استفاده از كارت به جاي پول باعث افزايش امنيت در مقابل سرقت ، مفقود شدن و از بين رفتن پول نقد مي گردد .
د) ساليانه مبلغ قابل توجهي صرف چاپ اسكناس و وسائل مربوط به آن مي شود ، بهره گيري از كارت ها سبب كاهش هزينه هاي چاپ اسكناس مي گردد .
ه) استفاده از كارت باعث مي شود كه دسترسي به وجوه و يا اعتبار تخصيصي به سرعت و در هر نقطه جغرافيايي امكان پذير باشد .
و) استفاده از كارت ها سبب سهولت در رفع حوائج روزمره افراد مي گردد .
ز) استفاده از كارت ها باعث ايجاد اعتبار و ارزش اجتماعي مي شود .
ح) كارت ها ، حجم مسافرت هاي درون شهري بمنظور دريافت و پرداخت هاي معمولي بانك را كاهش مي دهد و از اين طريق باعث كاهش هزينه هاي فردي و اجتماعي مي گردند .
ط) عموميت يافتن استفاده از كارت باعث ترغيب بانك ها به بانكداري الكترونيكي و خروج از سيستم مبتني بر كاغذ در عمليات بانكي مي گردد .
ي) كارت امكان دسترسي به پول را آسان نموده و باعث تسهيل در امور پرداخت و دريافت وجوه نقد مي گردد .
ك) از طريق گسترش و توسعه كارت هاي بين المللي مي توان نظام كنترل ارز را بهبود بخشيد .

فرآيند پرداخت الكترونيك
با توجه به انبوه شركت هاي صادر كننده و پُر شماري كارت هاي صادر شده و مراكز پذيرش آن ها و نيز اهميت مسايل امنيتي ، شبكه اي كه به مبادله اطلاعات بانكي در جهان بپردازد ، اهميت ويژه اي دارد . در گذشته ، بانك ها و ديگر موسسات – با توجه به نبود سيستم ها و روش هاي امنيتي – ناگزير از ايجاد ارتباطي محرمانه و اختصاصي ميان مراكزشان بودند و اين كار ، افزون بر هزينه بالا ، مشكلات ويژه خود را بهمراه داشت . با پيشرفت اينترنت و پيدايش روش هاي رمزنگاري و رفع مشكلات متداول مربوط به IP ( همچون IPSec ) و به كارگيري VPN6 ، از اينترنت به عنوان بستري براي انتقال اطلاعات بانكي نيز استفاده شد . در سيستم هاي كنوني ، شركت هاي مطرح همچون ويزا و مستركارد نيز با معرفي دروازه هاي جديد و مبتني بر اينترنت ، سرويس هاي خود را – كه بيش تر در اختيار پايانه هاي پرداخت كالا (POS) قرار مي گيرد – بر بستر اينترنت و با پروتكل هاي استاندارد ارائه مي كنند .
فرآيند پرداخت به چند بخش اصلي تقسيم مي گردد :
1. دريافت اطلاعات كارت و مشتري : دريافت اطلاعات بسته به نوع پايانه و تراكم انجام مي گيرد . اطلاعات كه – شماره كارت ، نام دارنده و تاريخ انقضاء را در بر دارد – توسط كاربر يا دستگاه كارت خوان وارد چرخه مي گردد .
2. بررسي وضعيت حساب مشتري : اطلاعات دريافت شده به پايانه پرداخت فرستاده مي شود و پايانه پس از يافتن موسسه يا بانك صادر كننده ، درستي اطلاعات و وضعيت حساب مشتري را بررسي مي كند .
3. تكميل فرآيند فروش : نتيجه بررسي به فروشنده ، سيستم الكترونيكي فروش ويا دستگاه خودپرداز بازگشته ، عمل مناسب انجام گرفته و رسيد براي مشتري و فروشنده صادر مي گردد .
به طور كلي ، كارت ها در سه بخش گوناگون به كار مي روند :